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2025-01-19 08:07
數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作正在深入推進(jìn)，但數(shù)字人民幣硬錢包受理環(huán)境仍有待提高，數(shù)字人民幣應(yīng)用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。
2025年春節(jié)臨近，上海南京路步行街人頭攢動，在這里購買時尚單品、品嘗上海老字號風(fēng)味美食，或者購買藥品，一部手機(jī)一個數(shù)字人民幣付款二維碼就能全部搞定，甚至“無電無網(wǎng)”的情況下也能完成支付。數(shù)字貨幣（CB-DC）正伴著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的時代步伐，逐步“飛入尋常百姓家”。
上海南京路步行街一商戶櫥窗展示可使用數(shù)字人民幣支付 (余繼超 攝）
中國人民銀行從2014年開始研發(fā)數(shù)字人民幣，2019年開始第一批試點(diǎn)，2020年進(jìn)行第二批試點(diǎn)，2021年發(fā)表白皮書，2022年發(fā)布數(shù)字人民幣APP，并安排更多城市加入試點(diǎn)。目前，上海、廈門、廣州等地正深入推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景也從個人消費(fèi)場景（C端）到薪資發(fā)放、普惠貸款、綠色金融等對公企業(yè)服務(wù)（B端），持續(xù)拓展到財政、稅收、公用事業(yè)等政務(wù)服務(wù)場景（G端）。
不過，記者近日實地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，數(shù)字人民幣硬錢包受理環(huán)境仍有待提高，數(shù)字人民幣應(yīng)用陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。深化跨境應(yīng)用和跨境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字人民幣基礎(chǔ)能力建設(shè)，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴(kuò)展至批發(fā)，從支付擴(kuò)展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，或許能化解目前數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用的尷尬境地，這也是當(dāng)下推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用的方向。
深入推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)
近年來，多省市細(xì)化、深入部署數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作。2024年4月，河北省工業(yè)和信息化廳與中國人民銀行河北省分行聯(lián)合印發(fā)《河北省工業(yè)和信息化領(lǐng)域數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作實施方案》，提出引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈應(yīng)用數(shù)字人民幣。到2025年，打造100個數(shù)字人民幣試點(diǎn)示范項目，形成一批可復(fù)制可推廣的試點(diǎn)經(jīng)驗和解決方案，實現(xiàn)規(guī)上工業(yè)企業(yè)、高新區(qū)、107個重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)集群全覆蓋。
2024年下半年，福州市住房和城鄉(xiāng)建設(shè)局、中共福州市委金融委員會辦公室發(fā)布關(guān)于數(shù)字人民幣在工程款支付應(yīng)用試點(diǎn)工作的通知明確，為發(fā)揮數(shù)字人民幣高效率、低成本優(yōu)勢，根據(jù)福州市政府《關(guān)于印發(fā)福州市數(shù)字人民幣試點(diǎn)三年（2024—2026）攻堅行動方案的通知》，進(jìn)一步深化數(shù)字人民幣在工程款支付應(yīng)用的增量擴(kuò)面，在該市開展數(shù)字人民幣工程款支付應(yīng)用試點(diǎn)工作。
2024年11月底，上海市政府常務(wù)會議審議通過了新一輪數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用行動方案。該行動方案明確，要進(jìn)一步穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣應(yīng)用與服務(wù)創(chuàng)新，力爭到2025年底基本形成場景覆蓋面廣、支付服務(wù)體驗良好、創(chuàng)新應(yīng)用豐富、各方參與積極的數(shù)字人民幣生態(tài)體系。
2025年伊始，廣州市委金融辦印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步推動廣州市數(shù)字人民幣工作行動方案》，從七個方面明確試點(diǎn)工作的主要任務(wù)，并按增量擴(kuò)面階段（2025年6月）、創(chuàng)新場景階段（2025年底）和探索突破階段（2026年底）三個階段分步推進(jìn)試點(diǎn)工作。在增量擴(kuò)面階段，爭取在民生、體育、消費(fèi)、文旅、公交、預(yù)付費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用場景取得明顯覆蓋，促進(jìn)數(shù)字人民幣增量擴(kuò)面、提質(zhì)增效，使錢包量、交易規(guī)模等指標(biāo)保持在全省前列，鞏固前期數(shù)字人民幣試點(diǎn)成果。在創(chuàng)新場景階段，聚焦跨境支付、港航貿(mào)易、示范區(qū)建設(shè)、預(yù)付費(fèi)監(jiān)管等重點(diǎn)領(lǐng)域創(chuàng)新場景突破。在探索突破階段，爭取到2026年底基本實現(xiàn)數(shù)字人民幣應(yīng)用場景特定區(qū)域全覆蓋，形成較為完善的數(shù)字人民幣生態(tài)體系。
博通咨詢首席分析師王蓬博對《國際金融報》記者分析指出，近些年，數(shù)字人民幣試點(diǎn)的首要目標(biāo)還是在測試層面居多，檢驗數(shù)字人民幣系統(tǒng)穩(wěn)定性、功能可用性、流程便捷性、場景適用性、風(fēng)險可控性等，為數(shù)字人民幣的全面推廣奠定基礎(chǔ)。此外，擴(kuò)大數(shù)字人民幣在不同地區(qū)、不同場景、不同人群中的應(yīng)用覆蓋，逐步建立完善的數(shù)字人民幣生態(tài)體系也是明確的目標(biāo)。目前看，創(chuàng)新還主要集中在數(shù)字人民幣與智能合約技術(shù)的結(jié)合上，可根據(jù)交易各方商定的條件、規(guī)則進(jìn)行自動支付交易。
硬錢包受理環(huán)境待提升
數(shù)字人民幣（e-CNY）是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)參與運(yùn)營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能（不需要銀行賬戶就可以開立數(shù)字人民幣錢包），與實物人民幣1∶1兌換，共同構(gòu)成法定貨幣體系，具有價值特征和法償性，支持可控匿名，還支持無網(wǎng)或者無電支付，并可搭載智能合約。
個人數(shù)字人民幣錢包根據(jù)身份識別強(qiáng)度分為一類、二類、三類、四類（非實名）錢包。自2019年開始試點(diǎn)至2024年7月末，數(shù)字人民幣APP累計開立個人錢包1.8億個，試點(diǎn)地區(qū)累計交易金額7.3萬億元。記者近日在上海實地走訪調(diào)研了解到，數(shù)字人民幣已經(jīng)嵌入人們衣食住行的方方面面，多數(shù)地方都能受理數(shù)字人民幣掃碼支付。在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的智能機(jī)具上，通過身份識別就能升級為一類錢包。
深冬的上海街頭，寒風(fēng)陣陣，繁華的南京路步行街匯聚著來自世界各地的面孔，熱鬧依舊。記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，作為上海標(biāo)志性商圈的南京路步行街不僅支持使用境外卡刷卡消費(fèi)，還支持移動支付和數(shù)字人民幣掃碼支付。不過，數(shù)字人民幣硬錢包幾乎都不受理。南京路第一百貨、第一食品、第一醫(yī)藥和寶大祥青少年兒童購物中心的工作人員紛紛對記者表示，“數(shù)字人民硬錢包不支持”“受理設(shè)備需要升級，沒有升級過肯定不支持”。
此外，數(shù)字人民幣還無法在用戶端形成自發(fā)主動使用的勢能，陷入“沒有活動就沒人用的”尷尬境地。從記者走訪了解到的情況看，六大行上海部分支行的對口員工對數(shù)字人民幣了解有限，對運(yùn)營機(jī)構(gòu)員工的培訓(xùn)仍有待加強(qiáng)。中國工商銀行上海市某支行工作人員不清楚數(shù)字人民幣APP“下拉展碼收錢上拉展碼付款”的功能，中國郵政儲蓄銀行上海某支行柜員不知道如何升級為一類錢包，中國農(nóng)業(yè)銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包和二類錢包的區(qū)別，交通銀行上海某支行工作人員不清楚一類錢包沒有限額。
中國建設(shè)銀行上海某支行工作人員在此前的采訪中告訴記者，“每月有500塊錢工資用數(shù)字人民幣發(fā)放，大多數(shù)都是到賬就轉(zhuǎn)到銀行卡里，使用數(shù)字人民幣還是不大方便，存在數(shù)字人民幣錢包里面也沒有利息，現(xiàn)在（使用數(shù)字人民幣的優(yōu)惠）活動力度也沒有以前大了。”
基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需完善
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春曾發(fā)文，透露數(shù)字人民幣試點(diǎn)應(yīng)用下一步的方向，主要是深化跨境應(yīng)用和跨境基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)數(shù)字人民幣基礎(chǔ)能力建設(shè)，建立健全數(shù)字人民幣監(jiān)管、運(yùn)營、自律等體制機(jī)制，進(jìn)一步完善頂層設(shè)計，推進(jìn)制度規(guī)則體系建設(shè)，將數(shù)字人民幣應(yīng)用場景從零售擴(kuò)展至批發(fā)，從支付擴(kuò)展至包括存、貸、匯、投等在內(nèi)的廣義金融業(yè)務(wù)，更有效地發(fā)揮法定貨幣職能，提升金融資源配置效率、管理和服務(wù)能力。
上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副教授胥莉?qū)τ浾叻治鲋赋?，阻礙數(shù)字人民幣應(yīng)用普及的主要因素有三點(diǎn)：第一，現(xiàn)有支付工具黏性極高，消費(fèi)者難以轉(zhuǎn)換到其他支付方式；其二，用戶對數(shù)字人民幣的認(rèn)知和接受程度不足，仍然停留在等同于傳統(tǒng)的電子支付工具上；其三，數(shù)字人民幣對參與者的激勵機(jī)制不足，特別是對商業(yè)銀行缺乏有效的激勵機(jī)制，數(shù)字人民幣的推廣需要運(yùn)營機(jī)構(gòu)投入大量的人力、物力和財力，但短期內(nèi)可能無法帶來顯著的收益。因此，運(yùn)營機(jī)構(gòu)在推廣過程中動力不足，影響了數(shù)字人民幣的場景拓展。
王蓬博建議，在順應(yīng)時代發(fā)展需求，完善風(fēng)控機(jī)制的前提下，不斷突破和變革數(shù)字人民幣定位；從政策和技術(shù)等層面探索如何更好地利用和調(diào)動起銀行、消費(fèi)金融和互聯(lián)網(wǎng)平臺的積極性。比如，設(shè)立手續(xù)費(fèi)機(jī)制，對于積極推廣數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予一定的手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼或優(yōu)惠政策；或者鼓勵金融機(jī)構(gòu)開展基于數(shù)字人民幣的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，并給予一定的政策支持和獎勵。
胥莉認(rèn)為，在頂層設(shè)計上，首先需要進(jìn)一步完善法律法規(guī)體系，建立數(shù)字人民幣的監(jiān)管框架，確保數(shù)字人民幣的安全、穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。其次，加強(qiáng)監(jiān)管部門之間的協(xié)調(diào)合作，形成有效的監(jiān)管合力。通過出臺相關(guān)政策，鼓勵和支持金融機(jī)構(gòu)、科技企業(yè)等參與數(shù)字人民幣的研發(fā)和應(yīng)用，推動數(shù)字人民幣在批發(fā)、存貸、匯兌、投資等廣義金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。
在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面，首先要完善數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)的功能，提高支付效率和穩(wěn)定性；其次，不斷推動數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)與現(xiàn)有支付系統(tǒng)的互聯(lián)互通，按照“不改變用戶支付習(xí)慣、不增加商戶成本”的原則，推進(jìn)數(shù)字人民幣與傳統(tǒng)電子支付工具、條碼支付工具的互通工作，以提升使用便利度，實現(xiàn)支付方式的多樣化。
在激勵機(jī)制方面，首先增強(qiáng)市場接受度，在公務(wù)支出、公共服務(wù)等領(lǐng)域優(yōu)先使用數(shù)字人民幣，通過政府示范效應(yīng)帶動數(shù)字人民幣的使用，特別是企業(yè)使用。其次，加強(qiáng)開展數(shù)字人民幣知識普及和宣傳，提升公眾對數(shù)字人民幣的了解，并信任這一數(shù)字形式的法定貨幣。
其三，建立有效的用戶端激勵機(jī)制、設(shè)計與效果評估體系，提升用戶使用數(shù)字人民幣的積極性。在以消費(fèi)拉動經(jīng)濟(jì)的各項政策中，可以通過數(shù)字人民幣推廣，既能精準(zhǔn)評估政策效果，又能拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景。
其四，建立數(shù)字人民幣服務(wù)機(jī)構(gòu)參與的有效激勵機(jī)制，通過拓展數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景，提高服務(wù)機(jī)構(gòu)的參與度，特別是與金融機(jī)構(gòu)、支付機(jī)構(gòu)合作開發(fā)增值服務(wù)，如數(shù)字人民幣理財、保險、貸款等，為服務(wù)機(jī)構(gòu)盈利提供更多的可能性。
記者：余繼超
文字編輯：姚惠
版面編輯：畢丹丹
