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2025年開年，美元存款又火了一把。

“今天的名額已經(jīng)約滿了?！睎|亞銀行上海某網(wǎng)點(diǎn)的客戶經(jīng)理告訴《國際金融報(bào)》記者，“您需要在APP上預(yù)填消息，會(huì)有客戶經(jīng)理聯(lián)系您預(yù)約開戶時(shí)間。”

1月14日，《國際金融報(bào)》記者走訪滬上多家銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，不少銀行近期下調(diào)了美元存款利率，但與人民幣存款利差依舊較大。

受訪專家指出，這與美聯(lián)儲(chǔ)貨幣政策、市場對美元的需求和全球利率環(huán)境差異有關(guān)。長期看來，國內(nèi)美元存款利率呈現(xiàn)下行風(fēng)險(xiǎn)，投資者在配置外匯存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)量力而行，量入為出。

美元存款仍然吸金

新的一年，手持5萬美元的外匯兌換額度，不少投資者又打起了換匯存款的主意。

打開社交平臺，各類經(jīng)驗(yàn)帖“鋪天蓋地”，其中熱度最高的機(jī)構(gòu)無疑是東亞銀行。因須開戶后再購匯存款，近日，一則關(guān)于該行“開戶預(yù)約排到年后”的消息引發(fā)熱議。

1月14日午間，《國際金融報(bào)》記者以客戶身份咨詢東亞銀行上海地區(qū)某網(wǎng)點(diǎn)了解到，近日相關(guān)咨詢火爆，當(dāng)日開戶名額已約滿，但并未如網(wǎng)傳部分地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)一樣“排起長隊(duì)”?！澳壳皝砜?，最早可以預(yù)約本周四（1月16日）開戶?！痹摼W(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理告訴記者，“您至少提前一天聯(lián)系我就可以?！?/p>

同日，記者走訪滬上銀行網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，去年12月美聯(lián)儲(chǔ)宣布降息25個(gè)基點(diǎn)以來，多家銀行美元存款利率也在近日迎來一輪下調(diào)，但年化利率最高依舊可以達(dá)到4.5%，部分外資行和城商行的利率較高。

以東亞銀行為例，該行此前發(fā)布的宣傳信息顯示，2024年12月23日至2025年1月9日期間，手機(jī)銀行新客專享美元定期存款為1萬美元起存，3個(gè)月、6個(gè)月和1年期利率分別為4.40%、4.60%和4.60%。而在走訪當(dāng)日，上述東亞銀行客戶經(jīng)理表示，目前該行美元存款為2萬美元起存，最高利率為1年期4.5%。

“我們是8號剛剛下調(diào)了一輪美元存款利率。目前可以做到最高的利率，是1萬美元起存的3個(gè)月定期，年化利率在4.3%?！苯K銀行某網(wǎng)點(diǎn)工作人員告訴記者，“最近人民幣對美元匯率有所貶值，還是建議您不要換匯存款，利差有可能會(huì)被匯率損失追平。”

不過，繼2024年貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）三輪調(diào)降后，國內(nèi)人民幣定期存款掛牌利率已降至2%以下，新發(fā)大額存單也少見2.5%以上的利率。與之相比，年化利率高達(dá)4%以上、起存金額也較低的美元存款無疑更具有吸引力。

南京銀行客戶經(jīng)理表示，目前美元存款額度充裕，隨時(shí)可以買入。宣傳頁顯示，該行3000美元起存、存期3個(gè)月的定期存款年化利率可達(dá)4.5%。與之形成鮮明對比的是兩款人民幣定期存款，1萬元和100萬元起存的3年期定期，年化利率分別為2.3%和2.4%。

富邦華一銀行的美元存款起存金額較低，為1000美元。“現(xiàn)在1年期美元定期存款的年化利率為3.95%，3個(gè)月、6個(gè)月的為3.75%?！惫ぷ魅藛T介紹道，“如果您在我行換匯，一年期可以做到4.2%?！?/p>

南京銀行某網(wǎng)點(diǎn)宣傳欄 李若菡/攝

未來利率或下行

北京時(shí)間2024年12月19日凌晨，美聯(lián)儲(chǔ)自2024年9月以來第三次宣布將聯(lián)邦基金利率下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，目標(biāo)區(qū)間從4.5%至4.75%下調(diào)至4.25%至4.50%，年度累計(jì)降息幅度達(dá)到100個(gè)基點(diǎn)。

利率下行的大環(huán)境下，為何國內(nèi)美元存款的利率依舊處于高位？

復(fù)旦發(fā)展研究院應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、復(fù)旦平安宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心主任助理石爍在接受記者采訪時(shí)表示，這很大程度緣于美國聯(lián)邦基金利率仍然維持高位。

“最初，美聯(lián)儲(chǔ)為平抑高通脹壓力，自2022年3月起開始進(jìn)入加息周期，到2023年7月共加息11次，累計(jì)幅度為525個(gè)基點(diǎn)，達(dá)到5.25%至5.5%的歷史高位。”石爍分析指出，“在超高利率的抑制下，2024年8月，美國消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI）同比漲幅降至2.5%，所以美聯(lián)儲(chǔ)從9月起連續(xù)3次降息。與此同時(shí)，國內(nèi)銀行的美元存款利率已普遍從5%下調(diào)至4%左右，但與人民幣存款的利差依然相對較大?！?/p>

黑崎資本首席戰(zhàn)略官陳興文指出，美元存款利率較高也與市場對美元的需求，以及全球利率環(huán)境差異有關(guān)?！霸谌蚪?jīng)濟(jì)中，美元作為主要的儲(chǔ)備貨幣和交易貨幣，需求一直較為旺盛。尤其是在經(jīng)濟(jì)不確定性較大的時(shí)期，投資者會(huì)傾向于持有美元資產(chǎn)以避險(xiǎn)，進(jìn)而推動(dòng)利率上升。美國的經(jīng)濟(jì)規(guī)模和金融市場深度也使得美元資產(chǎn)在全球范圍內(nèi)具有較高的吸引力，進(jìn)一步支撐了美元存款利率?！?/p>

“此外，與其他主要經(jīng)濟(jì)體相比，美國的利率水平相對較高。在歐洲、日本等地區(qū)，利率長期處于較低甚至負(fù)利率狀態(tài)，而美國的利率相對較高，這使得國際資金流向美國，尋求更高的收益，進(jìn)而帶動(dòng)了美元存款利率的上升。”陳興文分析道。

在走訪中，富邦華一銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，未來美元存款利率可能還會(huì)下調(diào)。

對此，石爍指出，短期內(nèi)國內(nèi)美元存款利率的下探壓力有限，這是由于美國經(jīng)濟(jì)近期復(fù)蘇態(tài)勢明顯，因而美聯(lián)儲(chǔ)降息預(yù)期并不強(qiáng)烈，放緩降息節(jié)奏的預(yù)期已經(jīng)形成。但從長遠(yuǎn)來看，國際局勢深刻變動(dòng)會(huì)嚴(yán)重限制美聯(lián)儲(chǔ)應(yīng)對經(jīng)濟(jì)和金融危機(jī)的利率政策效果，美聯(lián)儲(chǔ)遲早要釋放利率下探壓力，國內(nèi)的美元存款利率同樣會(huì)呈現(xiàn)下行風(fēng)險(xiǎn)。

防范匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)

對于換匯進(jìn)行美元存款的投資者而言，匯率波動(dòng)依舊是不容忽視的一環(huán)。1月14日，記者查詢銀行結(jié)售匯價(jià)格發(fā)現(xiàn)，當(dāng)日銀行賣出價(jià)格在每美元7.35元人民幣上下浮動(dòng)。

“近段時(shí)間，人民幣對美元匯率有所貶值，美元總體走強(qiáng)。2025年1月13日，美元指數(shù)一度突破110整數(shù)關(guān)口，最高110.18，達(dá)到2022年11月以來的最高點(diǎn)位。原因在于美聯(lián)儲(chǔ)放緩降息節(jié)奏的預(yù)期擾動(dòng)了全球金融市場。受此影響，債券拋售潮持續(xù)，股市承壓，因此美元指數(shù)明顯上漲?！笔癄q分析指出。

1月14日，在國新辦舉行的“中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展成效”系列新聞發(fā)布會(huì)上，中國人民銀行副行長宣昌能表示，中國外匯市場表現(xiàn)出非常好的韌性。宜昌能指出，下階段，將繼續(xù)綜合采取措施，增強(qiáng)外匯市場韌性，穩(wěn)定市場預(yù)期，加強(qiáng)市場管理，堅(jiān)決對市場順周期行為進(jìn)行糾偏，堅(jiān)決對擾亂市場秩序行為進(jìn)行處置，堅(jiān)決防范匯率超調(diào)風(fēng)險(xiǎn)，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。

對于個(gè)人投資者而言，如何綜合平衡好匯率風(fēng)險(xiǎn)和外匯存款收益，做出合理的投資決策？

排排網(wǎng)財(cái)富理財(cái)師負(fù)責(zé)人孫恩祥建議，投資者可以分散投資以降低單一貨幣波動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)置合理的止損點(diǎn)和止盈點(diǎn)以及時(shí)止損和在有利時(shí)機(jī)鎖定收益。同時(shí)，可以利用金融工具對沖風(fēng)險(xiǎn)，如使用遠(yuǎn)期合同、期權(quán)等衍生品工具鎖定未來利率。此外，應(yīng)定期審查和調(diào)整投資組合，確保長期目標(biāo)與短期風(fēng)險(xiǎn)承受能力的一致性。

“投資者在配置外匯存款時(shí)，應(yīng)當(dāng)量力而行，量入為出，更多利用配比合理的本外幣存款組合策略，積極利用外匯期權(quán)套保策略。隨著國家逆周期調(diào)節(jié)政策、經(jīng)濟(jì)增長模式轉(zhuǎn)型政策、防范化解風(fēng)險(xiǎn)政策的持續(xù)發(fā)力，應(yīng)預(yù)備充足的人民幣多頭頭寸，才能繼續(xù)收獲中國經(jīng)濟(jì)增長的長期紅利。”石爍最后建議道。